Ratingul de credit al debitorului este unul dintrecele mai importante momente ale procesului de creditare. Aceasta este o acțiune destul de rezonabil din partea instituțiilor financiare, deoarece evaluarea corectă a capacității debitorului de a rambursa împrumutul și dobânda pe ea afectează în mod direct următoarele setări bancare - riscul, calitatea portofoliului de credite, nivelul potențial de rambursare a datoriei, apariția plăților întârziate și, în consecință, linia de jos organizație de credit.
De regulă, o metodologie unificată și universală pentrutoate instituțiile financiare nu există. În fiecare bancă, specialiștii în credite elaborează o evaluare individuală a bonității debitorului. Cu toate acestea, momentele generale sunt încă prezente în metodele băncilor, deși sunt compuse în totalitate persoane diferite.
Desigur, nivelul inițial al evaluăriiîncepe cu definirea împrumutatului ca persoană fizică sau juridică. Analiza bonității debitorului ca entitate juridică este un proces foarte laborios, se bazează pe o varietate de modele și metode de evaluare a situației financiare și a solvabilității. În primul rând, considerăm situațiile financiare inițiale ale societății, în special structura și dinamica fluxurilor, datoriilor și activelor financiare ale companiei, precum și coeficienții care caracterizează situația financiară a companiei.
Dacă o entitate juridică poate trimite un imensnumărul de documente pe baza cărora este posibilă efectuarea unei analize financiare, atunci evaluarea bonității debitorului în calitate de persoană fizică se realizează în conformitate cu un sistem complet diferit.
Informații inițiale privind solvabilitatea unui agent privatDebitorul include următorii parametri - dinamica venitului, nivelul cheltuielilor în momentul de față, disponibilitatea creditelor, datoriile administrative și celelalte.
Este demn de remarcat faptul că atitudinea față de indivizimai loiali, deoarece multe instituții de credit iau în considerare nu numai veniturile documentate, ci și fapte subiective pe care clientul nu le poate confirma. Prin metoda operațiunilor simple de aritmetică - venituri minus cheltuieli și datorii - specialiștii în credite determină capacitatea clientului de a rambursa un împrumut. Este normal ca, cu un nivel insuficient al venitului net al împrumutatului, cererea să nu fie aprobată. În cazul în care plata lunară pentru un împrumut este mai mare de 50% din valoarea venitului, răspunsul este de obicei negativ.
Ratingul de credit al debitorului depinde detipul de creditare. De exemplu, se utilizează pe scară largă o metodă de notare recent bazată pe analiza cantității minime de informații despre împrumutat. În special, aici luăm în considerare parametri precum vârsta clientului, statutul său de muncă și statut social și, bineînțeles, venitul. De regulă, decizia cu privire la astfel de împrumuturi este luată în cel mai scurt timp posibil, unele bănci oferă înregistrarea în doar o oră.
